Чтобы получить деньги, украинцам не придется искать банкомат или платежный терминал. Снять “кэш” можно будет в кафе или магазине
Национальный банк Украины предлагает разрешить владельцам электронных платежных средств (в частности, платежных карт) при необходимости получать наличные из касс предприятий торговли, общественного питания и услуг, применяющих зарегистрированные РРО (регистраторы расчетных операций). Также при необходимости, внеся в кассу наличные, украинцы смогут перевести средства на платежную карту или на счета других физических и юридических лиц. Соответствующее постановление, которое все это разрешает, вынесли на общественное обсуждение. В Нацбанке считают, что в условиях, когда далеко не все украинцы еще предпочитают безналичный расчет, и объемы наличности в стране все еще остаются значительными, такое решение будет способствовать снижению тенизации экономики, дальнейшему развитию безналичного сегмента и росту финансовой инклюзии (равного доступа и использования финансовых продуктов и услуг. - Ред.) всех граждан.
Новшество выгодно всем: и людям, и фирмам, и даже банкам
Возможность снимать наличные не только через кассы банковских учреждений, банкоматы (которых, по данным НБУ, в Украине более 18 тысяч) и банковские платежные терминалы (почти 17 тысяч), но и через РРО субъектов хозяйствования, не работающих в финансовой сфере, предусмотрено недавно принятыми изменениями к Закону О применении регистраторов расчетных операций в сфере торговли, общественного питания и услуг. Для воплощения этой идеи на практике нужно еще принять ряд нормативных актов. К тому же планируется дать субъектам хозяйствования, которые не зарегистрированы как финансовые учреждения, но имеют право оказывать отдельные финуслуги, возможность совершать операции по переводу средств в гривне без открытия счетов. Но для этого такое предприятие (учреждение торговли, общественного питания, АЗС и т.п.) должно получить соответствующую лицензию НБУ.
По мнению экспертов, нововведение будет популярным. Ведь такой способ доступа к наличным выгоден и держателям платежных карточек, и владельцам магазинов, ресторанов, кафе. И даже банкам. Хотя на первый взгляд кажется, что от излишней конкуренции они могут проиграть.
На самом деле банковские учреждения в этом случае будут экономить на инкассации наличности и обслуживании банкоматов, не приносящих значимого дохода (например, установленных в малолюдных местах). К тому же, по данным международных исследований, доступность снятие наличных везде способствует тому, что люди в итоге спокойнее ведут расчеты и оставляют на картах больше денег. Соответственно, управляя остатками средств на счетах, банки получают больше прибыли.
Безусловно, это касается и Украины. Ведь не секрет, что, хотя все больше наших соотечественников отдают предпочтение безналичным расчетам с помощью платежных карт и гаджетов, среди нас еще много консерваторов, которые, получив СМС о начислении аванса или зарплаты, спешат к банкомату, чтобы снять всю зачисленную сумму. Уверенность в том, что при необходимости ты сможешь снять средства в любое время и в любом месте, не блуждая в поисках банкомата, поможет многим безболезненно расстаться с такой привычкой.
Итак, выгоды предложенного НБУ нововведения для граждан также очевидны. Особенно актуально это для жителей небольших населенных пунктов. Ведь даже в условиях довольно стремительного развития банковской сети в Украине до сих пор немало территорий, где всего один-два банкомата на несколько десятков поселков и сел. Поэтому, чтобы получить наличные, людям приходится ехать в райцентр или центр крупной территориальной громады.
Перспективным это направление будет и для сетей автомобильных заправок, где люди смогут получить наличные за пределами населенных пунктов (чтобы, например, купить яблочек у бабушки на трассе).
Что касается неспециализированных субъектов хозяйствования, то главный экономический эффект для них - отсутствие (или значительное сокращение) затрат, связанных с учетом и инкассацией наличных, - говорит в комментарии Укринформу председатель Экспертно-аналитического совета Украинского аналитического центра Борис Кушнирук. - Например, работники торговых заведений сначала должны перечислить средства, упаковать их, а затем отправить в банк на инкассацию. Иногда это стоит предприятию до 2% доходов. А значительное уменьшение объемов наличности в кассе делает ненужным ряд лишних транзакций, ведь деньги с банковских счетов держателей платежных карточек сразу же попадают на счет субъекта хозяйствования, который предоставил им услуги по переводу безналичных средств в кэш. Такая возможность может заинтересовать, прежде всего, крупные торговые сети, где каждый обращаются миллионы гривень. Для них это неплохая возможность сэкономить на инкассации.
При таких обстоятельствах, как считает экономист, выгодным для владельцев РРО может быть также выдача гражданам наличных без комиссии. Какие-то незначительные комиссионные (в пределах 0,5%) только усилят такую заинтересованность.
Но именно вопрос обналичивания средств с комиссией или без, по мнению экспертов, требует дополнительного изучения. Как и то, нужно ли ограничивать суммы и число операций по переводу в наличные средств через РРО неспециализированных предприятий. Ведь далеко не в каждом магазине может быть достаточно наличных, чтобы, например, удовлетворить запрос на кэш нескольких десятков клиентов. Ведь полностью оставаться без наличных такие заведения тоже не могут - они, по крайней мере, должны иметь деньги, чтобы давать покупателям или клиентам сдачу с купюр крупных номиналов.
Поэтому некоторые эксперты считают, что суммы на выдачу держателям платежных карточек не должны превышать 500-1000 гривень. Если же новшество приживется и оправдает себя, предельные суммы выдачи наличных можно увеличивать.
По мнению же других специалистов, никаких дополнительных ограничений вводить не следует - все операции должны осуществляться в пределах лимитов, предусмотренных банками-эмитентами платежных карточек. При отсутствии же наличных в кассе торговые заведения смогут сами вводить временные ограничения на такие операции. При этом они смогут действовать самостоятельно и будут мобильны в принятии решений: как только необходимые для выплат по платежным картам наличные накопятся, такие операции снова восстановят.
А уровень безопасности при их проведении такой же, как и при безналичных расчетах в торговой сети, - заверил Борис Кушнирук, - карточки проходить такой же контроль, как и при обычных для нас безналичных операциях. Не возникнет и никаких проблем с учетом. Ведь все операции будут регистрироваться и непосредственно в РРО, и на сайте налоговой, куда информация от таких устройств поступает в автоматическом режиме, и, конечно же, в банковских учреждениях.
Владислав Обух, Киев